Abrir cuenta de banco sin seguro social: guía completa 2026

Sí puedes abrir una cuenta de banco sin número de Seguro Social (SSN). La ley federal que dice cómo los bancos verifican a sus clientes permite que una persona que no es ciudadana use, en lugar del SSN, un ITIN, un número de pasaporte con el país que lo emitió, un número de tarjeta de extranjero u otro documento de gobierno con foto que pruebe su nacionalidad o residencia. Cada banco decide qué documentos acepta, así que no todos te dirán que sí. Tus mejores opciones suelen ser las cooperativas de crédito, las cuentas certificadas Bank On y los bancos que aceptan pasaporte o matrícula consular. Antes de depositar, confirma que la institución esté asegurada por la FDIC o la NCUA.

Abajo tienes los documentos, dónde buscar, cómo comparar cuentas, qué hacer si te niegan la cuenta, cómo empezar a construir crédito y las estafas más comunes.

Contenido

• Resumen rápido
• Qué dice la ley federal
• Documentos que puedes usar
• ITIN o sin ITIN: qué cambia
• Dónde abrir la cuenta
• Cuentas certificadas Bank On
• Cooperativas de crédito
• Apps y fintechs: cuidado con el seguro
• Cómo verificar el seguro FDIC o NCUA
• Paso a paso para abrir tu cuenta
• Cómo comparar costos
• Si te niegan la cuenta
• Cuentas para menores de edad
• Impuestos e intereses de tu cuenta
• Cómo construir historial de crédito
• Envíos de dinero y el impuesto del 1%
• Estafas comunes
• Errores comunes
• Lista para imprimir
• Preguntas frecuentes

Resumen rápido

Qué dice la ley federal

Todos los bancos de EE. UU. deben tener un Programa de Identificación del Cliente (CIP, por sus siglas en inglés). Las reglas para bancos están en el título 31 del Código de Regulaciones Federales, sección 1020.220. Esa regla pide al banco cuatro datos antes de abrir la cuenta:

1. Nombre.
2. Fecha de nacimiento.
3. Dirección. Para personas, la dirección de su casa o de su negocio (calle y número); si no tienes, la regla permite la dirección de un pariente o de otra persona de contacto (o un apartado del Ejército o la Marina).
4. Número de identificación.

Lo clave está en el punto 4. La regla dice:

Además, la regla permite que el banco abra la cuenta a alguien que ya pidió su número de contribuyente pero todavía no lo recibe. En ese caso, el banco debe confirmar que la solicitud se presentó y obtener el número en un tiempo razonable.

Lo que la ley no dice: no obliga a ningún banco a aceptar un documento en particular. Cada banco escribe su propia lista de documentos según su riesgo. Por eso un banco te puede aceptar el pasaporte y otro no. Si te dicen que no, prueba en otra institución.

Documentos que puedes usar

La regla federal dice que, para verificar a una persona, el banco puede usar una identificación de gobierno vigente, con foto o protección similar, que pruebe nacionalidad o residencia, como una licencia de conducir o un pasaporte. El CFPB agrega que algunos bancos y cooperativas aceptan pasaportes extranjeros y identificaciones consulares, como la matrícula consular.

Dos documentos, mejor que uno. Según la lista del CFPB, muchos bancos y cooperativas piden dos formas de identificación: una con foto (de EE. UU., de un estado o de un gobierno extranjero) y otra como una factura con tu nombre y dirección o tu acta de nacimiento.

Cómo sacar la matrícula consular

La matrícula consular la emiten los consulados de México en EE. UU. Otros países dan identificaciones consulares parecidas. Para pedirla, contacta el consulado de tu país: ellos te dicen los requisitos y si necesitas cita. Después pregunta en el banco si la aceptan como identificación principal.

Cómo sacar el ITIN

El ITIN lo da el IRS a personas que tienen un propósito de impuestos federales y no pueden tener SSN. En general se pide con el Formulario W-7 junto con tu declaración de impuestos. Abrir una cuenta de banco no es, por sí solo, una razón para pedir ITIN. Mira el proceso completo en nuestra guía de taxes con ITIN.

ITIN o sin ITIN: qué cambia

Puedes abrir algunas cuentas sin SSN ni ITIN, pero tener ITIN abre más puertas.

¿Por qué importan los intereses? El CFPB explica que los intereses son ingreso sujeto a impuestos, aunque sean pocos. Por eso los bancos piden SSN o ITIN para cuentas que pagan intereses. Si el banco no tiene tu número cuando debe tenerlo, el IRS puede exigirle una retención de respaldo del 24% sobre ciertos pagos, como los intereses.

Dónde abrir la cuenta

Consejo práctico: llama o visita antes de ir con tus papeles. Pregunta exactamente: “¿Puedo abrir una cuenta con mi pasaporte (o matrícula consular) y mi ITIN, sin número de Seguro Social?”. Anota el nombre de quien te atendió. Si te dicen que sí por teléfono y en la sucursal no, pide que revisen la política escrita del banco.

Preguntas para hacer antes de abrir

• ¿Qué documentos exactos aceptan sin SSN?
• ¿Cuánto es el depósito inicial?
• ¿Hay cargo mensual? ¿Cómo lo evito?
• ¿Cobran por sobregiro o por fondos insuficientes?
• ¿Cuántos cajeros gratis tengo cerca de mi casa y mi trabajo?
• ¿Tiene app en español y atención en español?
• ¿Puedo recibir depósito directo de mi salario y de mi reembolso de impuestos?
• ¿Puedo enviar dinero a otro país desde la cuenta? ¿Cuánto cuesta?

Cuentas certificadas Bank On

Bank On es un programa nacional del Cities for Financial Empowerment Fund (CFE Fund), una organización sin fines de lucro. Certifica cuentas de bancos y cooperativas que cumplen sus Estándares Nacionales de Cuentas. En su sitio joinbankon.org puedes buscar cuentas certificadas por estado.

Los estándares 2025–2026 piden, entre otras cosas:

Y entre las características muy recomendadas (no obligatorias):

• Aceptar ITIN e identificaciones de gobierno (municipales, consulares u otras) como documento principal para abrir la cuenta.
• Negar la cuenta solo por fraude real en el pasado, no por otros problemas de historial bancario.
• Ofrecer ahorro gratis, préstamos pequeños a precio razonable, productos para construir crédito y envíos de dinero.
• Cuentas a nombre propio para jóvenes desde los 16 años.

Estándares nuevos: el CFE Fund ya publicó los estándares 2027–2028. El cambio principal para ti es el cargo mensual: el máximo queda en $5 o menos, sin la opción de hasta $10. Siguen igual el depósito inicial de $25 o menos, los cero cargos por sobregiro y la recomendación de aceptar ITIN e identificaciones consulares o municipales. Las cuentas certificadas pasan por un proceso de recertificación, así que confirma los cargos actuales en tu banco.

Lo que esto significa para ti: una cuenta Bank On es barata y no tiene sobregiros, pero no todas aceptan ITIN o matrícula. Pregunta antes de ir.

Cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito (credit unions) son instituciones sin fines de lucro que pertenecen a sus socios. Según MyCreditUnion.gov, el sitio de la NCUA:

• Cualquier persona puede unirse a una cooperativa, pero cada una atiende a un grupo definido llamado “campo de membresía”.
• Puedes calificar por tu empleador, por tu zona (donde vives, trabajas, vas a la iglesia o estudias) o por tu familia (si un pariente es socio).
• Para hacerte socio, en general compras una “acción” de la cooperativa. Suele costar entre $5 y $25. Algunas cobran una pequeña cuota de apertura.

Las cooperativas aseguradas por el gobierno federal protegen tus depósitos con el fondo de la NCUA (NCUSIF): en general hasta $250,000 por socio, por cooperativa y por categoría de cuenta (cuentas individuales, conjuntas, de retiro y otras), igual que la FDIC.

Muchas cooperativas tienen programas para inmigrantes y aceptan ITIN o matrícula, pero cada una tiene su política. Pregunta. Puedes buscar cooperativas cerca de ti con el Credit Union Locator de la NCUA.

Apps y fintechs: cuidado con el seguro

Muchas apps de dinero no son bancos. La FDIC lo explica así:

• El dinero que mandas a una empresa que no es banco no está asegurado por la FDIC hasta que esa empresa lo deposita en un banco asegurado y se cumplen otras condiciones.
• Si el banco quiebra, podrías tener seguro “de traspaso” (pass-through), pero solo si la empresa guarda registros correctos de quién es dueño de cada dólar, entre otras condiciones.
• El seguro FDIC no te protege si quiebra la empresa que no es banco. En ese caso, recuperar tu dinero puede depender de un proceso de quiebra en un tribunal, y puede tardar.

Una app puede servir para pagos rápidos, pero para guardar tus ahorros o recibir tu salario conviene una cuenta en un banco o cooperativa asegurada.

Cómo verificar el seguro FDIC o NCUA

La FDIC asegura los depósitos hasta $250,000 por depositante, por banco asegurado, por cada categoría de propiedad (cuenta individual, cuenta conjunta, ciertas cuentas de retiro y otras). Desde que se fundó en 1933, la FDIC dice que ningún depositante ha perdido un centavo de fondos asegurados.

No tienes que ser ciudadano. La FDIC dice que cualquier persona puede tener cobertura en un banco asegurado, y que no hace falta ser ciudadano ni residente de EE. UU.

Cómo revisar un banco

1. Entra a BankFind Suite de la FDIC (banks.data.fdic.gov).
2. Escribe el nombre del banco o su sitio web.
3. Confirma que aparece como activo y asegurado.
4. Si el sitio web del banco está en los registros de la FDIC, puedes estar más seguro de que es del banco y no una copia.
5. Si tienes dudas, la FDIC atiende en el 877-275-3342 (877-ASK-FDIC).

Cómo revisar una cooperativa

1. Entra a Research a Credit Union de la NCUA (mapping.ncua.gov).
2. Busca por nombre, ciudad o código postal.
3. Confirma que es una cooperativa asegurada por el gobierno federal.

Ejemplo de cobertura

Ana tiene en el mismo banco asegurado una cuenta de cheques a su nombre con $3,000 y una cuenta de ahorros a su nombre con $5,000. Las dos son de la misma categoría (cuenta individual). Se suman: $8,000. Están cubiertos, porque no pasan de $250,000. Si además tiene una cuenta conjunta con su esposo, esa cuenta tiene su propia cobertura aparte.

Paso a paso para abrir tu cuenta

1. Elige 2 o 3 opciones. Una cooperativa cerca de tu casa o trabajo, una cuenta Bank On y un banco que atienda a tu comunidad.
2. Llama o revisa el sitio. Pregunta qué documentos aceptan sin SSN, el depósito inicial y los cargos.
3. Junta tus documentos:
   • identificación con foto vigente (pasaporte, matrícula consular, licencia o ID estatal);
   • tu ITIN, si tienes (carta del IRS);
   • prueba de dirección (factura de luz, agua, contrato de renta);
   • dinero para el depósito inicial.
4. Ve a la sucursal. Muchas cuentas sin SSN no se pueden abrir en línea porque el formulario web pide SSN.
5. Llena la solicitud. Usa tu nombre exactamente como en tu identificación.
6. Revisa el contrato y la lista de cargos. Pide la versión en español si la hay.
7. Decide sobre el sobregiro. En compras con tarjeta de débito y retiros en cajero, el banco necesita tu permiso (“opt-in”) para cobrarte un cargo por sobregiro. Si no quieres esos cargos, no lo aceptes. Ojo: según el CFPB, con cheques y pagos electrónicos automáticos el banco sí puede cobrarte sobregiro aunque no hayas aceptado.
8. Haz el depósito inicial y pide tu número de cuenta y el número de ruta (routing number).
9. Activa la tarjeta de débito y la app. Elige un PIN que nadie conozca.
10. Configura el depósito directo con tu empleador. Así cobras más rápido y muchas cuentas te quitan el cargo mensual.
11. Pon tu cuenta en tu declaración de impuestos. El IRS empezó a eliminar los cheques de papel de reembolso el 30 de septiembre de 2025, así que el depósito directo es la vía principal.
12. Activa alertas de saldo bajo y de cada compra.

Cómo comparar costos

Una cuenta “gratis” puede salir cara si tiene cargos escondidos. Compara así:

Ejemplo con números

José gana su salario por depósito directo, pero a fin de mes su saldo baja de $1,500. Supongamos dos cuentas:

• Cuenta A: cargo mensual de $12 si el saldo baja de $1,500, más dos sobregiros al año de $35 cada uno. Costo al año: $12 × 12 + $70 = $214.
• Cuenta B: cargo mensual de $5 que no se puede evitar, sin sobregiros. Costo al año: $5 × 12 = $60.

Diferencia: $154 al año a favor de la cuenta B. Los cargos de la cuenta A son un ejemplo. Revisa los cargos reales de cada banco en su lista de tarifas.

Si te niegan la cuenta

Los bancos revisan reportes especiales de cuentas de cheques. Las empresas que hacen estos reportes incluyen ChexSystems, Early Warning Services, TeleCheck, Certegy y otras. Según el CFPB, te pueden negar la cuenta si:

• dejaste una cuenta con saldo negativo sin pagar y el banco la cerró;
• tienes historial de cheques sin fondos o sobregiros;
• hubo sospecha de fraude;
• tuviste una cuenta conjunta con alguien que tuvo estos problemas.

Si el problema es real: busca una cuenta de segunda oportunidad. El CFPB explica que son para personas con problemas pasados que dejaron información negativa. Suelen tener límites o cargos, pero te permiten volver al sistema bancario. Pagar lo que debes al banco anterior también ayuda.

Si el problema es el documento: pregunta por escrito qué documento les falta y prueba en otra institución. Recuerda que la política de documentos es de cada banco.

Cuentas para menores de edad

Muchos papás quieren abrir una cuenta para sus hijos. Lo que dicen la FDIC y otras agencias federales en su guía sobre cuentas de ahorro para jóvenes:

• Ninguna ley federal prohíbe que un menor abra una cuenta de ahorros. La cuenta es un contrato, y eso depende de la ley de cada estado. Cada estado define quién es menor de edad.
• Por eso muchos bancos abren a menores cuentas custodiales o cuentas conjuntas con un adulto. Algunos estados permiten cuentas a nombre del menor.
• En una cuenta custodial, el dinero es del menor pero lo maneja un adulto (el custodio). En general, el menor no puede sacar dinero sin aprobación del custodio. Cuando el menor llega a la mayoría de edad que fija su estado, el dinero pasa a él.

Si tu hijo tiene SSN y tú no: el número del menor puede servir para su cuenta, pero el banco también verificará al adulto que firma. Lleva tu pasaporte o matrícula y, si tienes, tu ITIN. Pregunta antes qué piden al adulto.

Cuenta de ahorro para niños del gobierno (Trump Account): según el IRS, el niño necesita SSN válido. Es un tipo nuevo de cuenta de retiro (IRA), no una cuenta de banco común.

Impuestos e intereses de tu cuenta

Ser “residente” o “no residente” para impuestos no es lo mismo que tu estatus migratorio. Depende sobre todo de los días que pasas en EE. UU. Si tienes dudas, pregunta en un sitio VITA.

Tener cuenta también te ayuda con los impuestos: el reembolso llega por depósito directo, y créditos como el crédito tributario por hijos o los créditos estatales llegan más rápido.

Cómo construir historial de crédito

Una cuenta de banco no es lo mismo que un historial de crédito, pero es el primer paso. El CFPB menciona estos productos para empezar (los tres primeros), y los estándares de Bank On recomiendan que los bancos ofrezcan préstamos pequeños y productos para construir crédito:

Lo que no construye crédito, según el CFPB: pagar con tarjeta de débito o en efectivo, las tarjetas prepagadas y los préstamos de día de pago (payday), porque esos pagos normalmente no se reportan a las agencias de crédito.

Reglas del CFPB para construir crédito:

1. Paga a tiempo, siempre.
2. No te acerques a tu límite de crédito. Algunos expertos recomiendan usar menos del 30% del límite; otros, menos del 10%.
3. No abras muchas cuentas nuevas de golpe.

Con ITIN: algunos bancos y cooperativas aceptan ITIN para tarjetas aseguradas o préstamos pequeños. Pregunta directamente. Pedir tu reporte de crédito con ITIN puede requerir hacerlo por correo con cada agencia de crédito, porque la verificación en línea suele pedir SSN.

Envíos de dinero y el impuesto del 1%

Desde el 1 de enero de 2026 hay un impuesto federal del 1% sobre ciertos envíos de dinero al extranjero. Según la ley y la regla propuesta publicada en abril de 2026, se aplica cuando pagas el envío con efectivo, giro postal (money order), cheque de caja u otro instrumento físico parecido. No se aplica cuando el dinero sale de una cuenta en una institución financiera (banco o cooperativa) ni cuando pagas con una tarjeta de débito o de crédito emitida en EE. UU.

Ejemplo: si mandas $500 en efectivo, el impuesto es $5. Si mandas $500 desde tu cuenta de banco, ese impuesto no aplica (puede haber otros cargos del servicio). Al año, con un envío de $500 al mes, son $60 que te puedes ahorrar.

Compara opciones y costos en nuestra guía para enviar dinero a México desde USA.

Estafas comunes

Si te estafaron, avisa de inmediato a tu banco y reporta en ReporteFraude.ftc.gov.

Errores comunes

• Ir sin llamar antes y perder el viaje porque la sucursal no acepta tu documento.
• Llevar un pasaporte vencido. La ley habla de identificaciones vigentes.
• Usar un nombre distinto al de tu identificación (por ejemplo, sin tu segundo apellido).
• Aceptar el sobregiro sin leer. Los cargos se acumulan rápido.
• Guardar todo en una app que no es banco ni está asegurada.
• Prestar tu cuenta o tu tarjeta a otra persona.
• No poner tu cuenta en la declaración de impuestos y esperar un cheque que ya casi no se emite.
• Dejar la cuenta en negativo y cerrarla sin pagar. Eso queda en tu reporte por años y te cierra puertas.
• Mandar remesas en efectivo cuando puedes enviarlas desde tu cuenta y evitar el 1%.

Lista para imprimir

• Elegí 2 o 3 instituciones (cooperativa, Bank On, banco local)
• Llamé y confirmé qué documentos aceptan sin SSN
• Revisé en BankFind (FDIC) o en la NCUA que estén aseguradas
• Tengo identificación con foto vigente (pasaporte o matrícula)
• Tengo mi ITIN (si tengo)
• Tengo prueba de dirección
• Llevo el depósito inicial
• Leí la lista de cargos y decidí sobre el sobregiro
• Anoté número de cuenta y de ruta
• Configuré el depósito directo con mi trabajo
• Puse mi cuenta en mi declaración de impuestos
• Activé alertas en la app
• Nunca comparto mi PIN ni mis códigos

Preguntas frecuentes

¿Puedo abrir una cuenta de banco solo con pasaporte?

La ley federal permite que un banco use el número de pasaporte y el país que lo emitió en lugar del SSN para un cliente que no es ciudadano. Pero cada banco decide su política. Algunos aceptan solo pasaporte; otros piden también ITIN o una prueba de dirección. Pregunta antes de ir.

¿Los bancos aceptan la matrícula consular?

Algunos sí. El CFPB dice que algunos bancos y cooperativas aceptan pasaportes extranjeros e identificaciones consulares, como la matrícula consular. Los estándares de Bank On recomiendan aceptarla, pero no es obligatorio.

¿Necesito ITIN para abrir una cuenta?

No siempre. Pero sin SSN ni ITIN, el CFPB dice que quizá solo puedas abrir una cuenta que no paga intereses. Con ITIN tienes más opciones.

¿Mi dinero está seguro si no soy ciudadano?

Sí, si la institución está asegurada. La FDIC dice que no hace falta ser ciudadano ni residente de EE. UU. para que tus depósitos estén asegurados. El límite es de $250,000 por depositante, por banco, por categoría de cuenta.

¿Puedo abrir la cuenta en línea sin SSN?

A veces no, porque muchos formularios en línea piden SSN. En ese caso, ve a una sucursal. Si un banco solo en línea acepta ITIN, lo dirá en sus requisitos.

¿Qué es mejor, un banco o una cooperativa?

Depende de tus necesidades. Las cooperativas suelen cobrar menos y muchas atienden a inmigrantes, pero debes calificar como socio. Los bancos grandes tienen más cajeros. Compara costos, cajeros cerca de ti y si aceptan tus documentos.

¿Me pueden negar la cuenta por mi historial?

Sí. Los bancos revisan reportes como ChexSystems o Early Warning. Tienes derecho a un reporte gratis cada 12 meses y a disputar errores. Si te niegan la cuenta por un reporte, el banco debe decirte qué empresa lo dio.

¿Puedo abrir una cuenta para mi hijo si yo no tengo SSN?

Muchas veces sí, con una cuenta custodial o conjunta. El banco verificará al adulto con su identificación. Si tu hijo tiene SSN, llévalo. Pregunta qué documentos piden al adulto.

¿Abrir una cuenta afecta mi situación migratoria?

Este sitio no da asesoría migratoria. El banco usa tus datos para verificar tu identidad, como exige la ley. Si te preocupa algo de tu caso, habla con un abogado de inmigración o una organización acreditada por el Departamento de Justicia.

¿Puedo recibir mi reembolso de impuestos en mi cuenta con ITIN?

Sí, si la cuenta está a tu nombre. Escribe el número de ruta y de cuenta en tu declaración. Revisa los pasos en nuestra guía de taxes con ITIN.

¿Puedo tener una cuenta conjunta con mi pareja que tiene SSN?

Sí, si el banco te acepta como titular con tus documentos. Cada titular debe pasar la verificación del banco. En el seguro FDIC, las cuentas conjuntas tienen su propia cobertura, aparte de las individuales.

¿Qué hago si un banco me dice que la ley exige SSN?

Para no ciudadanos, la regla federal (31 CFR 1020.220) permite otros números. Pero el banco puede tener su propia política. Pide amablemente que te muestren la política o prueba en otra institución: cooperativas y cuentas Bank On suelen ser más flexibles.

Esta guía es informativa y no reemplaza la asesoría financiera, fiscal ni legal. Las políticas de cada banco cambian: confirma siempre en la institución antes de abrir tu cuenta.