Enviar dinero a México de USA: costos, impuesto 1% y tus derechos

Para enviar dinero a México desde Estados Unidos puedes usar una empresa de remesas, una app, tu banco o el servicio Directo a México de los bancos que participan. Lo que de verdad pagas es la tarifa más la diferencia en el tipo de cambio, así que compara cuántos pesos llegan, no solo la comisión. Desde el 1 de enero de 2026 existe además un impuesto federal de 1% cuando pagas el envío en efectivo, con giro postal (money order) o con cheque de caja. Si lo pagas desde tu cuenta de banco o con una tarjeta de débito o crédito emitida en EE. UU., ese impuesto no se cobra.

Una remesa es el dinero que una persona en EE. UU. envía a alguien en otro país, casi siempre a su familia. La ley federal le da al que envía derechos especiales: recibir los costos por escrito antes de pagar, cancelar en poco tiempo y reclamar si hay un error.

Contenido

Resumen rápido

• Formas de enviar: empresa de remesas (en tienda o en línea), app, transferencia de tu banco o Directo a México.
• Formas de recibir en México: depósito en cuenta bancaria, retiro en efectivo en un punto de pago, o en algunos servicios, a una cartera móvil.
• Costo real: tarifa + margen del tipo de cambio. Compara el total de pesos que recibe tu familia.
• Impuesto de 1% (desde el 1 de enero de 2026): aplica si pagas con efectivo, money order o cheque de caja. No aplica si el dinero sale de tu cuenta en un banco o cooperativa de EE. UU., ni si pagas con tarjeta de débito o crédito emitida en EE. UU.
• Tus derechos: antes de pagar te deben decir la tarifa, los impuestos, el tipo de cambio y cuánto llega. Tienes 30 minutos para cancelar y 180 días para reportar un error.
• Envíos de $3,000 o más en una empresa que no es banco: te pedirán identificación y guardarán tus datos.
• Fraude: nunca envíes dinero a alguien que no conoces en persona. Mandar una remesa es como dar efectivo: casi nunca se recupera.

Formas de enviar dinero a México

Empresas de remesas

Son las tiendas y negocios donde llevas efectivo y tu familia recoge el dinero en México o lo recibe en su cuenta. Muchas también tienen app y sitio web. Las tarifas y el tipo de cambio cambian todos los días y según el monto, la ciudad y la forma de pago, así que no hay una “más barata” fija. Pide siempre la cotización completa antes de pagar.

Apps y servicios en línea

Funcionan igual que una remesadora, pero pagas desde tu cuenta de banco o con tarjeta. Como el dinero no sale en efectivo, en general no se cobra el impuesto de 1%. Antes de usar una app, revisa:

• Que sea una empresa conocida y con datos de contacto claros. Puedes buscar su nombre en el sitio del regulador financiero de tu estado y en la base de quejas de la CFPB.
• Cuántos pesos recibe tu familia con la tarifa ya incluida.
• Si te cobran más por pagar con tarjeta de crédito (tu banco también podría tratarlo como adelanto de efectivo).

Transferencia desde tu banco

Muchos bancos y cooperativas de crédito permiten enviar dinero a una cuenta en México. Necesitas los datos de la cuenta de destino: en México suele usarse la CLABE, un número de 18 dígitos. Pide a tu banco la cotización con la tarifa y el tipo de cambio antes de confirmar.

Si no tienes cuenta en EE. UU., revisa nuestra guía para abrir una cuenta de banco sin Seguro Social. Tener cuenta te puede ahorrar el impuesto de 1% en cada envío.

Directo a México

Directo a México es el servicio FedGlobal Mexico del Federal Reserve, que funciona junto con el Banco de México. Los bancos de EE. UU. que participan lo usan para mandar dinero a cuentas en instituciones financieras de México. Tú no entras a un sitio del Federal Reserve: lo pides en tu banco o cooperativa. Pregunta si lo ofrecen, cuánto cobran y qué tipo de cambio aplican.

Cuánto cuesta realmente enviar dinero

El costo de una remesa tiene dos partes:

1. La tarifa o comisión. Es lo que te cobran por el envío. Puede ser fija o cambiar según el monto.
2. El margen en el tipo de cambio. La empresa te da menos pesos por dólar que el tipo de cambio de referencia del mercado. Esa diferencia también es costo, aunque no aparezca como “tarifa”.

Por eso un envío “sin comisión” puede salir más caro que otro con comisión, si te da un tipo de cambio peor.

Ejemplo: enviar $300

Las cifras de este ejemplo son ficticias y solo sirven para mostrar la cuenta. No son tarifas ni tipos de cambio reales de ninguna empresa. Supongamos que el tipo de cambio de referencia del día es 18.00 pesos por dólar.

La opción B cobra tarifa, pero tu familia recibe 120 pesos más, y cada dólar que pagas rinde más. Así se ve el costo total contra el tipo de referencia (5,400 pesos):

Si pagas en efectivo: suma el 1%

Si en el mismo ejemplo pagas los $300 en efectivo, se suma el impuesto federal de 1%:

Si envías $300 en efectivo cada mes, son $36 al año solo de impuesto. Según el reglamento propuesto, el 1% se calcula sobre el monto que se transfiere, no sobre la tarifa.

Cómo comparar en 3 pasos

1. Pide a dos o tres servicios la cotización para el mismo monto y la misma forma de pago.
2. Anota cuántos pesos recibe tu familia en cada uno.
3. Divide esos pesos entre el total que pagas (monto + tarifa + impuesto, si aplica). El número más alto es el que más te rinde.

Desde México, la Profeco publica el programa “Quién es Quién en el Envío de Dinero”, que compara cuántos pesos entregan distintas empresas. Puede servirte como referencia, pero revisa siempre la cotización del día antes de pagar.

El impuesto de 1% a las remesas (desde 2026)

La ley federal de julio de 2025 creó un impuesto especial sobre las transferencias de remesas (sección 4475 del Código de Impuestos). Aplica a las transferencias hechas a partir del 1 de enero de 2026.

Cuándo se cobra y cuándo no

Cómo funciona

• Lo paga quien envía, no quien recibe.
• La empresa de remesas lo cobra al momento del envío y lo entrega al gobierno.
• Lo que cuenta es la forma de pago. Las excepciones de la ley dependen de cómo pagas (cuenta o tarjeta de EE. UU.), no de tu ciudadanía.
• Si el envío se cancela o vence y te devuelven el dinero, puedes pedir al IRS el reembolso del impuesto.
• Al 9 de noviembre de 2026, el IRS había publicado un reglamento propuesto (abril de 2026). Algunos detalles, como el cheque de viajero o la base del cálculo, podrían cambiar cuando salga la versión final.

Cómo evitar legalmente el 1%

La ley exime los envíos que se pagan con dinero de una cuenta en una institución financiera de EE. UU. o con tarjeta de débito o crédito emitida en EE. UU. Si hoy envías en efectivo:

• Abre una cuenta en un banco o cooperativa de crédito. Muchas aceptan ITIN o pasaporte; revisa nuestra guía de cuenta de banco sin Seguro Social.
• Deposita tu sueldo en esa cuenta y envía desde ahí o con la tarjeta de débito.
• Si pagas con tarjeta de crédito, pregunta si te cobran recargo o intereses por adelanto de efectivo.

Tus derechos al enviar una remesa

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) explica que, en general, las reglas de remesas protegen los envíos de más de $15 a otro país hechos por un consumidor en EE. UU.

Lo que te deben dar por escrito

Antes de pagar, la empresa debe darte una divulgación con:

• El tipo de cambio.
• Las tarifas e impuestos que cobra la empresa.
• En algunos casos, tarifas e impuestos que cobran otros.
• El monto que recibirá la persona en México.

También te deben informar cuándo estará disponible el dinero, cómo cancelar, qué hacer si hay un error y cómo presentar una queja. Esta información se da antes y después de pagar (en el recibo). Si alguna cifra es un estimado, debe decirlo. Si la empresa usa el español en su publicidad donde haces el envío, o te atiende en español, por lo general los recibos y divulgaciones deben estar en español.

Plazos que debes conocer

Cómo reclamar paso a paso

1. Guarda el recibo y el número de confirmación.
2. Llama o escribe a la empresa dentro de los 180 días. Explica qué pasó y pide un número de reclamo.
3. Espera la respuesta: la empresa tiene hasta 90 días para investigar y decirte el resultado.
4. Si no se resuelve, presenta una queja ante la CFPB en consumerfinance.gov o al (855) 411-2372.

Requisitos y límites

Identificación

Cada empresa decide qué identificación acepta, pero hay una regla federal importante: en un envío de $3,000 o más hecho en una empresa que no es banco, la empresa debe registrar tus datos y verificar tu identificación si no eres su cliente. Si no tienes número de identificación de contribuyente, la regla permite registrar los datos de un pasaporte u otro documento oficial.

Límites por envío

Los montos máximos por envío, por día o por mes los fija cada empresa y cambian según el método y tu verificación. Pregunta el límite antes de pagar.

No dividas un envío grande en varios pequeños para evitar que te pidan identificación. Fraccionar envíos a propósito para evadir los registros puede ser un delito federal, aunque el dinero sea tuyo y legal.

Datos que necesitas de quien recibe

Un error en el nombre o en la CLABE es una de las causas más comunes de retrasos.

Paso a paso para enviar dinero a México

1. Decide cómo recibirá tu familia: depósito a cuenta o efectivo.
2. Decide cómo pagarás: desde tu cuenta o tarjeta de EE. UU. (sin 1%) o en efectivo (con 1%).
3. Compara dos o tres cotizaciones del mismo monto. Mira los pesos que llegan.
4. Ten a mano tu identificación y los datos completos de quien recibe.
5. Revisa la divulgación antes de pagar: tipo de cambio, tarifas, impuestos y monto que llega.
6. Paga y guarda el recibo con el número de confirmación.
7. Avisa a tu familia del número de envío por un medio seguro. No lo publiques en redes.
8. Confirma que llegó. Si algo está mal, cancela dentro de 30 minutos o reclama dentro de 180 días.

Casos especiales

Si no tienes cuenta de banco

Puedes enviar en efectivo en una remesadora, pero pagarás el 1% adicional. Si envías seguido, abrir una cuenta suele convenir. Algunos bancos y cooperativas aceptan ITIN o identificaciones extranjeras; confirma los requisitos con cada uno.

Si tienes ITIN

Enviar dinero no cambia tus impuestos sobre la renta: lo que mandas a tu familia no es una deducción. Si declaras con ITIN, revisa nuestra guía de taxes con ITIN.

Si tu familia vive en un pueblo sin banco

El retiro en efectivo en tiendas o puntos de pago puede ser más práctico. Pregunta a la empresa en qué lugares de esa zona se puede cobrar y qué identificación le pedirán a quien recibe.

Si envías montos grandes

Para comprar una casa o pagar algo grande en México, compara la transferencia bancaria con las remesadoras. Ten en cuenta los registros de $3,000 o más y guarda los comprobantes del origen del dinero.

Si el dinero no llega

Revisa primero el nombre y la CLABE en tu recibo. Luego llama a la empresa con el número de confirmación. Si el plazo de entrega ya pasó, presenta un reclamo por error: tienes 180 días.

Errores comunes

• Mirar solo la comisión. Un “envío gratis” con mal tipo de cambio puede costar más.
• Pagar en efectivo sin necesidad. Si tienes cuenta o tarjeta de débito de EE. UU., te ahorras el 1%.
• Escribir mal el nombre o la CLABE. Retrasa o bloquea el envío.
• Tirar el recibo. Lo necesitas para cancelar o reclamar.
• Dejar pasar los 30 minutos cuando te diste cuenta de un error.
• Fraccionar envíos para que no te pidan identificación.
• Usar tarjeta de crédito sin preguntar si cuenta como adelanto de efectivo.
• Mandar dinero por presión de una llamada o mensaje urgente.

Fraudes con envíos de dinero

La Comisión Federal de Comercio (FTC) advierte que enviar una remesa es como mandar efectivo: una vez que alguien lo cobra, es muy difícil recuperarlo. Los estafadores lo saben.

Regla de oro: solo envía dinero a personas que conoces en persona. Si ya enviaste dinero a un estafador, llama de inmediato a la empresa para pedir que detengan el pago y repórtalo en ReporteFraude.ftc.gov.

Si también te interesa ahorrar en casa, revisa cómo aplicar a los cupones de alimentos.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la forma más barata de enviar dinero a México?

No hay una sola. Depende del monto, del día y de cómo pagas. Compara el total de pesos que recibe tu familia por cada dólar que pagas. Pagar desde una cuenta o con tarjeta de débito de EE. UU. te ahorra el impuesto de 1%.

¿Cuánto es el impuesto a las remesas en 2026?

Es de 1% del monto enviado y aplica desde el 1 de enero de 2026 cuando pagas en efectivo, con money order o con cheque de caja. Por un envío de $300 en efectivo son $3.

¿Se cobra el 1% si envío desde mi cuenta de banco?

No. La ley exime los envíos pagados con dinero de una cuenta en una institución financiera de EE. UU. y los pagados con tarjeta de débito o crédito emitida en EE. UU.

¿El impuesto depende de mi estatus migratorio?

No. Lo que define si pagas el 1% es la forma de pago: efectivo, money order o cheque de caja. Las excepciones de la ley son por pagar desde una cuenta o con tarjeta de EE. UU., no por ciudadanía.

¿Puedo cancelar un envío?

Sí. En general tienes 30 minutos después de pagar para cancelar y recibir tu dinero de vuelta, siempre que aún no se haya cobrado o depositado.

¿Qué hago si el dinero no llegó?

Llama a la empresa con tu recibo. Tienes 180 días para reportar el error y la empresa tiene hasta 90 días para investigar. Si no se resuelve, presenta una queja ante la CFPB.

¿Necesito Seguro Social para enviar dinero?

No necesariamente. Cada empresa decide qué identificación acepta. En envíos de $3,000 o más en una empresa que no es banco, deben verificar tu identidad; si no tienes número de contribuyente, la regla permite usar pasaporte u otro documento oficial.

¿Cuánto dinero puedo enviar a México?

Los límites por envío, por día o por mes los pone cada empresa. La regla federal que más debes conocer es la de $3,000: desde ese monto, en una empresa que no es banco, te pedirán identificación y registrarán tus datos.

¿Qué es Directo a México?

Es el servicio del Federal Reserve, junto con el Banco de México, que usan algunos bancos de EE. UU. para enviar dinero a cuentas en México. Pregunta en tu banco o cooperativa si lo ofrece.

¿Qué es la CLABE?

Es un número de 18 dígitos que identifica una cuenta bancaria en México. La necesitas para depositar directo a la cuenta de tu familiar.

¿Me devuelven el 1% si se cancela el envío?

Si el envío se cancela o vence y te devuelven el dinero, puedes pedir al IRS el reembolso del impuesto que pagaste.

¿Cómo sé si me están estafando?

Desconfía si te piden enviar dinero con urgencia, a alguien que no conoces en persona, para cobrar un premio o para “arreglar” un trámite. Cuelga, verifica por tu cuenta y reporta en ReporteFraude.ftc.gov.